申請信用卡的難度

曾經有一段時間，申請信用咭 Credit Card 是一件很容易的事；不過，經過金融海嘯，現在信用咭的批核比從前嚴格得多。

其實，銀行也可能是希望縮小信用卡 Credit Card 服務，這當然是與現在的經濟狀況有關；所以，近來有很多朋友都說不能成功申請信用咭。

滙豐銀行信用卡利息調整

滙豐銀行 HSBC 早前宣布將調整信用咭 Credit Card 的利率。銀行調高信用卡利率的原因，我們大可不必深究；對於持咭人來說，信用卡 Credit Card 還款才是重點。

其實，除非你每次都付清所有卡數，否則你是需要繳利息的。利率的提高會使你繳付更多的利息，這時更突顯儘快付清卡數的重要性。如果可能的話，也可以考慮使用結餘轉帳的服務，以減低利息的負擔。

再談信用卡結餘轉賬

之前談過甚麼是信用咭結餘轉賬。其實，有很多的金融機構都會提供此類服務，說實在的，其實這也是私人貸款的一種。

有一些金融機構，更會在你參加計劃時讓你加入一些抽奬；當然，你的目的應該是清還信用卡 Credit Card 咭數，而不是中奬。

所以，在參加信用咭 Credit Card 結餘轉賬時，必須小心的看清條款，你需要考慮清楚利率。不同的銀行或金融機構的利率是不一樣的。

還有的是，你需要明白自己的還款能力，你需要肯定你可以每月準時還款；否則，這只會是另一個貸款問題的開始！

信用卡 Credit Card 與現金

最近有一輯廣告，說到只要有信用咭，到世界各地也不需要使用現金；可是，這並不完全是對的。

最近泰國的政局有些不穩定，據說有些朋友要回香港的話，需要繳附千多元港幣的費用；據稱，泰國方面只接受現金，而不接受信用卡。

當然，這可能是因為泰國最近問題才會有這一個情況。可是，我們必需明白，信用咭 Credit Card 並不是萬能的，有些時候，我們還是需要使用現金！

信用卡最低還款

根據香港大學的一項調查顯示，有很多的港人只會繳付信用咭 Credit Card 的最低還款；其實只繳付最低還款是很危險的。

如果只繳付最低還款額，即使沒有新的簽帳，也可能需要長達十多年，甚至更長的時間才可以還清款；而當中涉及的利息，更可以比你的簽帳額還高。

所以，如果可能的話，也不應只繳付信用卡 Credit Card 的最低還款額；當然，我們也必須學習如何避免過度消費，這也是治本的方法！

申請信用卡 Credit Card 與你的信貸評級

在香港有一所謂的正面信貸資料庫 (亦即環聯)，在申請信用咭的時候，銀行可能會參考你的信貸評級才決定是否接受你的申請。

如你申請信用咭 Credit Card 時不被接受，你也可以到環聯查閱你的信貸評級，要留意的是，每一次查閱評級，你的評級分數就會被扣去一點點；所以，盡量也不要經常查閱這個評級。

如你希望查閱你的評級，以了解是什麼原因銀行不批核信用卡 Credit Card 的話，你可以到以下的網站查詢 (只適用於香港地區)：

http://www.transunion.hk/

認識信用咭結餘轉換 (Credit Card Balance Transfer)

相信大部份朋友都會知道，信用卡的利年息可以是 24% - 36% 不等，即使是以單利率計算，這也不是一個少數目；更何況 Credit Card 的利息是以複息計算呢！

信用咭結餘轉換 (Credit Card Balance Transfer) 是一個可以幫助信用卡使用者減輕利息負擔的方法，一些財務公司或銀行，可以安排把您信用卡 Credit Card 的久款轉到一個新的貸款計劃；簡單來說，就是財務公司或銀行會一次性地替你清還信用咭的欠款，而往後你只需還款到財務公司或銀行就可以了。

一般來說，在使用信用咭結餘轉 Credit Card Balance Transfer 後，您需付的利息會較少，這樣，還款就可以更輕鬆，而同一時間，您也可以省去大量的利息支出！

善用信用卡折扣優惠

不同的信用咭，在不同的地方會有不同的折扣優惠，例如在某食肆用餐，用HSBC的信用咭會有八折優惠，而在另一食肆，利用星展銀行的信用卡簽帳才有優惠。

所以，我們應當善用不同信用咭 Credit Card 所帶來的優惠，而由始也引申到，我們可能需要申請很多不同的信用卡；有朋友會認為，擁有太多的 Credit Card 未必是一件好事，因為可能會令自己過度消費，但其實只要我們使用得宜，其實持有不同的信用卡也不成問題，相反，這樣可以讓你盡享消費優惠。

唯一需要緊記的是，使用信用咭 Credit Card 簽帳後要準時還款，否則所需繳付的利息，肯定比你得到的消費折扣為多，那就真是得不償失了！

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用信用咭(信用卡)會有手續費嗎?

使用信用咭已經是都巿人的生活習慣之一 , 但每日以信用卡簽賬的同時 , 您有沒有留意商戶有沒有向您收取任何手續費用或為您的簽脹設有條款如最低簽賬額等?

原來 , 信用卡組織 ( VISA, 萬事達卡, 美國運通 )都表明商戶不能向顧客收取任何信用卡手續費用 , 也不能設最低簽賬額 . 若商戶在您使用信用咭付費時 , 向您收取2%或更多的手續費用時, 他們已經時遺反了當初和信用卡組織達成的協議 .

所以, 在您簽賬的時間要小心查看賬單, 以免讓不實商人有機可乘 !

信用咭自動增值八達通

現在，很多銀行都有以信用咭自己為八達通增值的服務，這樣就可以確保您的八達通內永遠都能讓您使用，在乘坐交通工具時，不會因為八達通內沒有現金存款而不用乘坐的煩惱。

除了讓您免郤沒有餘額的煩惱外，您還可以額外獲得信用咭簽賬額，真是一舉兩得。

渣打American Express卡

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用於網上購物的信用咭

網絡發展日漸完善，很多人都習慣於以信用咭在網上購物，打破地區的局限，讓您可以購買心頭好！但有不少人都對在網絡上透露個人資料及信用咭等敏感資料，感到十分不安全。而不能投入於網上購物的消費模式。

但其實，這個很容易就可以解決，就是使用信用額較低的網上信用咭。

如中國銀行就有這類服務：中銀「Intown網上卡」
您可以設定不同的信用額，分別為HKD3800/HKD3000，甚至更低的HKD1000，配合不同人士的需要。而且無需入息證明，更不需要年費。

這樣，於網上購物時就更加安心了！

可了解多些，可瀏覽中銀信用卡網頁：http://www.boci.com. hk/

信用咭借貸

信用咭借貸已經是十分普遍，就算是結婚大事，也有很多準新人以信用咭借貸來支付費用。
　
由於通脹關係，很多新人都面對經濟問題，於是就以信用咭借貸來應付結婚婚禮的費用。
有調查指有４％新人表示以信用咭支付結婚所需的全部費用（若二十萬元）。

以信用咭作借貸，要小心銀行所收取的手續費用，及利息的計算方法。而且，更要小心整理自己的還款能力。不應不理後果而胡亂借貸。理財是需要您花時間和理智的！

別為了一時的慾念而胡亂以信用咭借貸來支付您承擔不起的款額！

港消費者信心亞洲第二

本港的指數達88.8分，比去年多3點，接近歷史高位，在亞洲區內排名第二。

不過，萬事達卡亞太區首席經濟顧問王月魂表示，雖然股票做好，但由於大陸旅客人數可能減少，影響旅遊業的收入。

萬事達卡副總裁張懷堅預期，今年的信用卡簽帳額，仍可維持8%至10%的增長。

信用咭令生活模式改變了

隨著信用咭的出現，現代人的生活模式也隨之而改變。不再以錢幣來交易，取而代之的是更多的商機，鼓勵您消費，在購物中得到更多獎賞！

但最重要是，不要做信用咭的僕人，您才是您生命的主人呢！要小心消費和使用信用咭，您才能真正感受到信用咭帶給您的方便和快樂！

信用咭的出現

隨著社會的發達，金錢也變得電子化。更有信用咭的出現，讓大家可以先洗未來錢。

發卡銀行、特約商店、信用卡持卡人的關係發卡銀行與特約商店是基於業務合作，特約商店與持卡人是基於買賣契約，持卡人與發卡銀行是基於會員合約，以「三者間契約」為媒介，而緊密將這三者關係結合在一起。

所以，發卡銀行、特約店、信用卡持卡人之間，產生了一種所謂的「同盟關係」，各得所取。

假信用卡

犯罪集團使用假信用卡，值以洗黑錢再把購得的貨物轉賣取利。

罪犯會以內鬼取得信用卡持有人的客戶資料，在複製一張假信用卡。這樣就可以拿去購物啦!
所以，當您消費時使用信用卡時，要在比較大和信譽較佳的商戶內使用，若過了大久亦未能取回信用卡，就應向職員查詢。

每月亦應小心查看信用卡月結單，以確保沒有被人盜用。

恒生信用卡迎新優惠禮品

信用卡在香港已經是十分普及，有很多人都擁有多過一張信用卡。所以各有信用咭公司都各出其謀，務求能吸引巿民申請他們的信用卡。

如恒生enJoy卡，凡於本年十二月三十一日或之前，成功申請到恒生enJoy卡，就可享總值超值HKD888「特約商戶」優惠券，並可獲得 $150 enjoy Dollars. 而其他信用卡公司亦有推出其他優惠來吸引巿民！

您也沒錯過這麼多的信用咭迎新禮品囉！

破產人士可申請信用卡

財務問題越來越普通，每幾個香港就必定會有一個是欠卡數未付清的。對於不善理財的人來說，很有可以導致破產的局面。而曾申請破產的人士，又能否再次申請信用卡呢？

對於現今網絡是如此發達，想在網上商店購物的話，若沒有一張信用卡實在是大大的不便。
原來，即使您曾經破產，也可以再次申請信用卡的，只是有一定的限制！

比喻，以個人申請信用卡，就要在破產令撤消後起計十年後才可以申請。若申請附屬卡，則會較容易一點，但對於持卡者就會有較大的限制，如信用額會較低，要在短時間內還款，過期還款和現金透支時，利息會較高。有些銀行更會要求申請人以自動轉賬的方法支付卡數，總之，就是限制多多。

現時，有很多私人財務貸款公司，都有信用卡供用戶申請，他們一般的要求較低，所以可以一試。

奧運紀念信用咭

北京奧運是中國人的一大盛事，在這一個年代，銀行當然不會放過這一個機會，中國銀行便率先發行了一奧運紀念信用卡。據說，此信用咭在本年一月時發行量已突破了一百萬張了。

此外，也有銀行以限量作為奧運紀念信用卡的賣點，如廣發銀行就說其奧運紀念信用咭只會發行十萬張。而在優惠上，此咭可以有長達56天的免息還款期。

而招商銀行的奧運紀念信用咭也有其獨特的賣點，銀行會以電郵把奧運的知識不斷的寄到持咭人。

光大銀行就特設了奧運的紀念品換購，使用其紀念信用卡可以賺取積分，而積分就可以換購限量的紀念品。

信用咭交稅優惠

有些朋友可能會使用信用咭交稅。其實，發卡銀行有時候對此提供優惠。例如，CITIC Ka Wah 信用咭有一「幾時都分期」的優惠，可以免息分期繳交稅款；當然，使用者也需要付出若干的行政費的。而同一時間，我們也必須明白，這其實是貸款的一種，使用者其實是利用了貸款去交稅罷了。

如希望得到信用咭交稅優惠的話，事前必須詢問清楚發咭銀行可以提供那些優惠，不要以為煩使用信月卡去交稅就會得到甚麼好處。

例如有一些銀行，使用信用咭交稅是不能賺取積分的，那就是說，使用者可能不會得到甚麼優惠了。

所以，使用信用咭交之前，必須詢問清楚優惠，您也要看看自己的需要，才作最後的決定，這才是明智之舉。

信用卡抽獎

當您申請信用卡時，很多時候都會有一些迎新禮物。其實，除了迎新禮物外，在使用信用咭消費時，也可以得到很多的優惠。

當然，個別商戶也會給予某些信用咭折扣優惠；除此以外，如您使用 VISA 信用卡，也可以參加一些 VISA 的抽獎活動，詳情可以到 VISA 的網站查看。

VISA 亞洲網站 | VISA 香港網站

信用卡迎新禮品

為了吸引新的客戶，銀行或信用卡公司推廣時都會有很豐富的迎新禮品。有很多人更加是為了那些禮品而申請。

有一些朋友，可能在得到信用卡迎新禮品後就不使用該卡，為了應付這些情況，銀行或發卡公司可能會要求客戶簽帳滿某一額度才會送出禮物。

所以，申請時必須清楚詢問要得到禮物的條件，如果不清楚詢問的話，閣下可能都不能得到心儀的信用卡迎新禮品了。

申請私人貸款

有不少朋友都可能需要申請私人貸款。其實選擇私人貸款時，我們當然需要考慮利率，這肯定是最重要的。

還有的是，申請時必須清楚詢問如遲交還款的話附加費是多少；另外，就是如果在還款期內一次過全數還款，是否會有其他附加費。

其實一言以敝之，就是在申請私人貸款時，我們需要詢問所有的可能附加費。在簽署合約的時，我們需要看清合約，如有不清楚的地方，我們必須再三詢問，我們要肯定自己明白所有條款，才正式簽署合約。

信用卡與貸款

有些朋友會在銀行的櫃員機利用信用卡提款。

其實，這一種提款方法跟平日利用信用卡簽帳是不同的，一般來說，利用信用卡簽帳會有一個免息還款期，只要在這個期間內清付款項，銀行或信用卡公司就不會向您收取利息。

而在櫃員機提款的情況郤不一樣，當你提款時，銀行或信用卡公司就會馬上開始計算利息；所以在櫃員機以信用咭提取現金其實是一種貨款，要留意的是，信用咭借貸的利率是比一般貸款為高的，信用咭的利率可以高達年息40%。所以，我們應該盡可能都不要利用信用咭於櫃員機提取款項！

選擇信用卡

很多人選擇信用卡時都是考慮會得到什麼所謂的迎新禮品。如果你沒有準備使用此信用咭，倒沒有什麼的問題，但如果你真的會使用的話，就不能只考慮那些禮品了。

一般來說，信用咭都有一個三十至六十天的免息還款期 (Grace Period)，如未能在期限前還清款項，就會開始計算利息，所以申請時第一個要問的問題就是免息還款期是多久。

如果你不還清所有款項，你也要考慮利率的問題，利率越高，需繳付的利息當然也越多，所以在此情況下，最好是申請利率較低的信用咭。

當然，最理想的情況就是在免息還款期內把信用卡的欠款 (咭數 / 卡數) 還清了！